而且，为了降低代理成本和监督成本，国有商业银行研究出相对固定的正式工作程序。现行的信贷操作流程长、环节多，无形中增加了银行的管理成本和单项融资的交易成本。如某国有商业银行，针对中小企业的贷款门槛至少有８道，要求申请贷款的中小企业在行业性质、股东结构、负债率、贷款归还率、日均存款额、抵押等方面全部符合银行指定的标准。即使中小企业符合这些标准，如果金额较高的话，还要等待基层行递交上级部门逐级审批。因此，国有商业银行对中小企业融资存在的成本高、效率低的问题，即使是通过扩大信贷队伍、专设对口的信贷部门，也不可能在短时期内得到有效解决。
（四）风险不易控制
中小企业大多处于发展初期，经济成分多元化，遍布城乡、涉及各个行业，主要依靠低成本优势参与市场竞争，极易受到经营环境的影响，稍有不慎就可能导致经营失败。根据银行机构的估计，我国有近３０％的中小企业在２年内消失，近６０％在４－５年内消失。中小企业情况复杂信息不对称，国有商业银行难以对其生产经营情况进行评估和把握，要开拓这一市场，要承受较大风险。而且中小企业贷款以短期流动资金贷款为主，贷款的周转期难以准确测算，逾期还贷的可能性相对较高。
（五）融资担保机制缺乏
中小企业普遍成立时间较短，规模较小，自有资产有限，资信相对较差。银行几乎不向中小企业发放信用贷款。无论金额大小、期限长短，中小企业都必须提供抵押担保。以民营企业为主的中小企业大多分布在城乡各地，在经济发展过程中大量依靠自营、集体、合资合作等方式运作。不同程度地存在着机器设备等固定资产所有权、农村集体土地和宅基地的所有权不明晰问题，不能用作抵押。实质上，银行也不愿意接受农村土地、宅基地等作为抵押品。中小企业缺乏抵押资产，制约了抵押贷款的发放。
在抵押物处置方面，我国尚未形成抵押物流转二级市场，如果中小企业经营不善而破产，银行等金融机构很难处置抵押物，这些都会影响到银行等金融机构的贷款意愿。抵押物难处置也进一步导致了抵押物的折扣率高的现状。目前抵押贷款的抵押率、土地、房地产一般为５０％－７０％，动产为２０％－３０％，专用设备低至１０％。高的折扣率不仅降低了中小企业的信贷资金额度，而且也增加了中小企业的信贷成本。
近年来，我国虽然建立一些担保公司和各类基金等中介机构，但担保机构规模小，
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