第42节 信用卡消费是天使还是魔鬼

在早几年，如何启动内需，如何拨动个人消费这一根社会经济增长动力之弦，政府推出了一个又一个措施，采取了一个又一个办法，内需启动就是启而不动。不过，信用消费一兴起，经济快速增长随之而来。可以说，即使碰上2003年的SARS，世界经济不景，但这两年来国内经济增长同样是上了一层又一层，何因？信用消费之功也。

而信用消费不仅在于商品房按揭和汽车贷款（其中商品房按揭从1998～2003年增长27倍，汽车贷款也是如此），信用卡也功不可没。真没有想到，早几年还是在欧美发达市场中风行一世的信用卡消费，就在短短的一两年时间里，也在国内风起云涌了。现代的年轻人，手上有几张银行卡已是十分普遍的事情了。但是，促使民众有效消费的信用卡迅速发展对国内未来经济发展会产生什么影响呢？特别是最近韩国所发生的信用卡危机不得不让理论界去思考国内信用卡的迅速发展所面临的风险究竟有多少？应该如何防患于未然，分散国内信用卡迅速发展之可能的风险。

1997年亚洲金融危机之后，为了快速恢复经济，韩国政府采取了一系列扩大内需之政策，特别是通过税收优惠等各种政策鼓励消费者使用信用卡消费，使得各家发卡行大肆发放信用卡，消费者盲目举债消费，结果导致发卡行坏账堆积如山。韩国金融监管当局2003年12月2日透露，该国的8家主要信用卡公司在2003年前9个月严重亏损，包括最大的信用卡公司LG信用卡在内的8家信用卡公司总共亏损41万亿韩元（合346亿美元），而2002年同期这8家信用卡公司共实现净利润11万亿韩元。在截止到2003年9月底的第三季度中，这8家信用卡公司共亏损155万亿韩元。

近年来，由于韩国经济停滞不前，消费者债务拖欠问题立即暴露出来。2003年9月底，债务拖欠比率达到创历史记录的112%。其中，Woori信用卡公司债务拖欠比率最高，达到2642%。据统计，韩国拖欠债务超过90天的信用卡持卡人已经占韩国劳动人口的16%。债务拖欠比率急速攀升使韩国的信用卡公司无一例外地在今年发生了流动性危机，其中LG信用卡公司最为严重。2003年11月21日，该公司由于缺乏流动资金，而被迫向持卡人停止了现金预付业务，11月23日，该公司获得了8家债权人2万亿韩元贷款的紧急援助，而得以避免宣布破产。

从韩国信用卡发展的历程来看，它在政府主导下迅速得到了发展，它来得快，去得

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